Когда вы решаете оформить кредитку, важно сразу разобраться с системой погашения задолженности. Грамотный подход к платежам поможет вам избежать лишних переплат, сохранить хорошую кредитную историю и пользоваться картой с максимальной выгодой.
Разбираемся с минимальным платежом
Каждый месяц банк присылает уведомление с указанием минимальной суммы, которую надо внести. Это не просто формальность — если не вносить минимальный платеж в срок, это ведет к штрафу. Размер платежа складывается из нескольких составляющих.
Во-первых, это процент от основной задолженности — обычно 3-10% от общей суммы долга. Во-вторых, к этой сумме добавляются все начисленные проценты за пользование кредитными средствами. В-третьих, если были просрочки, включаются штрафы и пени. Например, при задолженности в 100 000 рублей под 25% годовых минимальный платеж может составить около 7000–8000 рублей.
Важно: если вы платите только минимальную сумму, то существенно увеличиваете срок погашения и общую переплату. Такой подход может превратить небольшой долг в долгосрочную финансовую нагрузку. Лучше всегда стараться вносить больше минимального платежа.
Как максимально использовать льготный период
Практически все кредитки предлагают льготный период — обычно 50–55 дней. В течение этого времени можно пользоваться деньгами банка без процентов. Но здесь есть несколько важных условий, которые нужно соблюдать.
Льготный период состоит из двух частей:
-
расчетный (обычно 30 дней, когда вы совершаете покупки);
- платежный (20-25 дней на погашение).
Чтобы не платить проценты, нужно полностью погасить весь долг, который образовался в расчетном периоде, до окончания платежного периода.
Например, если ваш расчетный период длится с 1 по 30 июня, а платежный — до 25 июля, то все покупки, сделанные в июне, нужно полностью оплатить до 25 июля. При этом новые покупки в июле уже попадут в следующий расчетный период. Многие ошибочно думают, что льготный период действует на все покупки в течение 50–55 дней — это не так.
Оптимальные способы внесения платежей
Современные банки предлагают несколько удобных вариантов погашения задолженности.
Самый быстрый и удобный способ — через мобильное приложение банка. Здесь можно не только мгновенно перевести деньги, но и настроить автоматическое погашение на определенную дату. Не нужно держать в голове срок платежа.
Также можно внести наличные через банкомат. Важно выбирать именно опцию «Погашение кредита», а не просто пополнение счета. Для крупных сумм можно посетить отделение банка, но стоит узнать о возможной комиссии.
При переводе с карты другого банка через интернет-банкинг обязательно проверьте, не взимается ли комиссия. Некоторые банки берут до 1% за такие операции.
Последствия просрочки платежа
Даже однодневная просрочка платежа может привести к неприятным последствиям, о которых стоит знать заранее.
Первое, с чем вы столкнетесь, это штрафные санкции. Размер варьируется в разных банках, но обычно составляет 300–1000 рублей за каждый случай просрочки. Далее банк начинает начислять повышенные проценты на всю сумму задолженности, причем часто по максимальной ставке, указанной в договоре.
Кроме того может ухудшиться кредитная история. Информация о просрочках передается в бюро кредитных историй. Могут быть проблемы при получении займов в будущем. В некоторых случаях банки могут снизить лимит или полностью заблокировать карту при постоянных просрочках.
Если вы понимаете, что не успеваете внести платеж в срок, лучше заранее позвонить в банк. Некоторые кредитные организации идут навстречу клиентам и могут предоставить отсрочку на 2-3 дня без последствий, особенно если у вас хорошая история обслуживания.
Старайтесь по возможности полностью гасить задолженность в льготный период — это самый выгодный вариант.
Настройте автоплатеж или напоминания в телефоне за несколько дней до крайнего срока. Регулярно проверяйте выписки по карте, чтобы контролировать свои расходы и планировать погашение.
